Quel placement pour préparer les études des enfants ?
Aider ses enfants à démarrer dans la vie avec un capital de départ, financer leurs études, leur permis de conduire, ou même soutenir un projet entrepreneurial sont autant d’objectifs et de préoccupations des parents qui nécessitent une planification financière rigoureuse. Or, les étudiants font fassent à des nombreux défis financiers. Selon une étude de l’association Linkee, trois quarts des étudiants sondés disposent de moins de 100 € de “reste à vivre” par mois, soit 3.30 € par jour.
Cet article vous guidera à travers différentes solutions de placement afin de préparer sereinement l’avenir de vos enfants sur un horizon long terme. A chaque anniversaire et fêtes que vous complétez avec des versements programmés et en commençant dès la naissance, vous allez permettre aux investissements de mûrir pleinement jusqu’aux études. Avec un tel horizon de placement, il serait dommage de laisser l’épargne sur un simple livret, les rendements en seraient beaucoup plus faibles.
Investir en assurance vie pour contribuer aux projets de vos enfants
L‘assurance-vie est un excellent outil pour constituer un capital sur le long terme. En raison de la durée de l’investissement, il est possible d’aller chercher un rendement plus élevé et de bénéficier de la mécanique des intérêts composés.
Jusqu’aux 18 ans de l’enfant, c’est le représentant légal qui en assure la gestion. A moins de les avoir éduqué aux finances personnelles à différents stades de leur enfance, le risque est que les enfants « dilapident » l’argent quand ils auront la main dessus. Il est ainsi possible de bloquer l’usage des fonds pour certains projets jusqu’à leurs 25 ans grâce à un pacte adjoint au contrat d’assurance vie, encadrant ainsi leur utilisation.
Placer en immobilier pour aider l'étudiant
L’investissement immobilier, qu’il soit direct ou indirect, est une solution de choix pour préparer l’avenir de votre adolescent ou étudiant et l’aider à quitter le nid familial.
L'immobilier direct par l'investissement immobilier locatif
L’immobilier direct permet d’utiliser l’effet de levier du crédit, ce qui peut être avantageux sur le long terme.
L'immobilier indirect en SCPI de rendement
Les parents peuvent souscrire pour leur enfant, dès leur naissance dans des parts de SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier). L’enfant en disposera réellement à sa majorité. La SCPI de rendement est un placement locatif de long terme et accessible à tous les capitaux. La gestion est clé en main, ce qui le rend particulièrement attractif pour les parents qui ne souhaitent pas gérer directement un bien immobilier. Le but est de permettre à votre enfant de bénéficier de revenus locatifs réguliers et d’un valorisation potentielle de l’immobilier.
Attention, il existe plus de 200 SCPI sur le marché, mon rôle est de les sélectionner selon des critères rigoureux par l’analyse de ratios financiers, de critères immobiliers et de critères de risques.
Investir en bourse pour vos enfants
Investir en bourse peut également être une option intéressante, notamment via un PEA Jeunes pour les enfants entre 18 et 25 ans faisant encore partie de votre foyer fiscal. Un mineur peut également avoir un compte titre ordinaire (CTO) à son nom.
Encore faut-il avoir une bonne lecture des marchés et une bonne analyse des ratios des entreprises.
Mon astuce d’ingénierie patrimoniale sur Compte Titre Ordinaire (CTO)
Mon astuce d’ingénierie patrimoniale sur Compte Titre Ordinaire (CTO)Les parents peuvent souscrire un compte titre joint à leur nom. Ils en gardent ainsi la maîtrise et peuvent ensuite réaliser une donation-cession de leur portefeuille de leur vivant lorsqu’ils estiment que leur enfant le mérite.
Voici un exemple concret :
Vous avez investi 50 000 € dans un portefeuille sur votre CTO qui a pris de la valeur dans le temps pour atteindre 200 000 €, la plus-value est donc de 150 000 €. Vous êtes normalement imposés à 30% sur ces intérêts, soit 45 000 €.
En réalisant une donation-cession de vos titres du CTO à votre enfant, il va recevoir les 200 000 € avec une plus-value purgée d’imposition.
Les formalités sont simples, il n’est pas nécessaire de passer par un notaire, il suffit de demander à votre banque de transférer vos titres sur le compte de votre enfant. Votre enfant doit déclarer la réception de la donation au fisc et pourra ensuite vendre les titres reçus pour obtenir des liquidités.
En outre, il existe un abattement pour donation de 100 000 € par parent et par enfant tous les 15 ans, permettant à l’enfant de recevoir jusqu’à 200 000 € de ses 2 parents, sans droits de mutation. Votre enfant a donc échappé à la fiscalité sur plus-value et sur droits de mutation. Cette astuce permet donc aux parents de créer et de garder la maîtrise de leur patrimoine pour ensuite la transmettre en optimisant les impôts.
Mes conseils pratiques pour contribuer aux finances personnelles de vos enfants
Planification et réévaluation régulière
Il est essentiel de planifier soigneusement vos investissements dès le départ et de réévaluer régulièrement votre stratégie en fonction des évolutions de votre situation financière, des marchés financiers et des objectifs de vos enfants. Un suivi régulier avec un conseiller en gestion de patrimoine peut vous aider à ajuster vos placements pour rester aligné avec vos objectifs à long terme.
Impliquer vos enfants dans la gestion financière
Enfin, n’hésitez pas à impliquer vos enfants dans la gestion de leur futur capital dès qu’ils sont en âge de comprendre les bases de l’épargne et de l’investissement. Cela peut les aider à développer une bonne éducation financière et à mieux gérer leurs finances à l’avenir.
Attention au piège de la donation indirecte
On parle d’une donation indirecte lorsqu’un donateur décide, de son vivant, d’avantager un héritier ou un tiers à sa succession, en lui transmettant tout ou partie de son patrimoine. Ce pourrait être le cas, par exemple, lorsqu’un parent loge gratuitement son enfant ou paie les dépenses liées à l’achat d’une voiture.
Ce qu’il faut savoir, c’est qu’une donation indirecte peut être dénoncée au moment d’une succession par un cohéritier qui se sent lésé face à un tel avantage perçu par un autre ou par le notaire lui-même qui, en tant que représentant de l’État. Le risque serait alors le paiement de droits de donation et d’être coupable de recel successoral.
En bref, préparer les études et l’avenir financier de vos enfants demande une planification rigoureuse et des choix stratégiques adaptés à vos objectifs. En combinant différentes solutions de placement telles que l’assurance-vie, l’immobilier, la bourse, et les livrets d’épargne, et en optimisant votre stratégie grâce à des astuces fiscales et à une diversification des investissements, vous pouvez offrir à vos enfants un avenir financier sécurisé et de nombreuses opportunités pour bien démarrer dans la vie. Réservez-ici votre session stratégique pour discuter ensemble de vos besoins et pour savoir comment vous lancer et tenir dans la durée.
N’oubliez pas que chaque famille est unique, et ce qui fonctionne pour l’une peut ne pas convenir à une autre. L’important est de commencer tôt, d’être régulier dans vos efforts d’épargne et d’investissement, et de rester informé des meilleures pratiques pour optimiser vos placements au fil du temps.
Laure Massé
Conseillère en gestion de patrimoine