Quelle assurance choisir pour un investissement locatif ?
Investir dans l’immobilier locatif nécessite une protection adaptée. Bien choisir ses assurances est donc essentiel pour sécuriser son investissement et garantir la pérennité de ses revenus et de son patrimoine.
Pourquoi souscrire à des assurances pour un investissement locatif ?
Souscrire à des assurances pour un investissement locatif permet de répondre à plusieurs objectifs :
- Couvrir les dommages imprévus et protéger les proches : en cas de sinistre, les frais de réparation peuvent être importants. L’assurance permet ainsi d’éviter de lourdes dépenses personnelles.
- Garantir la stabilité des revenus locatifs : afin de maintenir son cash-flow et rembourser ses différentes charges (mensualités d’emprunt, charges locatives, taxes …)
- Prévenir les risques et coûts juridiques
Les différentes assurances à considérer
L'assurance propriétaire non-occupants (PNO)
Tout d’abord, l’assurance habitation pour propriétaires non occupants (PNO) est obligatoire. Elle couvre les dommages causés à l’immeuble par des événements imprévus comme les incendies, les dégâts des eaux, les catastrophes naturelles mais aussi les actes de vandalisme. Elle permet de protéger la valeur de l’investissement.
L'assurance loyers impayés (GLI) et vacance locative
La garantie loyers impayés (GLI) permet de garantir les revenus locatifs même si le locataire ne paie pas son loyer. Certaines assurances proposent également des options pour couvrir les périodes de vacance locative ce qui réduit considérablement l’impact financier des périodes sans locataire. L’assurance vacance locative offre une compensation financière durant les périodes où le logement reste vacant. Cette couverture limite les pertes de revenus pendant les périodes de transition entre les locataires ou lorsque le bien est difficile à louer.
L'assurance responsabilité civile (RC)
L’assurance responsabilité civile, quand à elle, protège le propriétaire en cas de dommages causés à des tiers (un dégât des eaux par exemple).
Assurance multirisque habitation (MRH)
L’assurance multirisque habitation offre une protection complète pour le logement et ce qu’il contient. Elle couvre les dommages matériels causés par divers sinistres (les incendies, les dégâts des eaux et les catastrophes naturelles). Cela permet de minimiser l’impact financier des événements imprévus et de garantir une remise en état rapide du bien.
La protection juridique complète
L’assurance protection juridique fournit une assistance et prend en charge les frais liés aux litiges avec les locataires. Cela représente une protection complète contre les risques juridiques (des conflits sur les loyers, les charges ou les dégradations). Elle prend en charge les coûts de procédure judiciaire y compris les honoraires d’avocat, les frais de justice et autres dépenses légales. Cette assurance contribue à gérer efficacement les conflits et à protéger les intérêts du propriétaire.
L'assurance emprunteur
Enfin, lors d’un crédit immobilier, l’assurance emprunteur comprise dans les mensualités à rembourser, prend en charge le remboursement du capital restant dû du prêt en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi de l’emprunteur. En couvrant ces événements, l’assurance emprunteur permet de protéger sa famille.
D’ailleurs, si vous avez déjà un crédit en cours, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment et sans frais (loi Lemoine du 28 février 2022). Je peux rapidement établir une simulation, étudier les économies possibles et procéder aux formalités nécessaires.
Comment choisir les bonnes assurances ?
Adapter l'assurance aux spécificités du bien
La nature du bien que vous possédez influence les types d’assurances nécessaires :
- La situation géographique de votre bien impacte les risques auxquels il est exposé. Par exemple, un bien situé dans une zone inondable nécessitera une couverture spécifique pour les risques d’inondation.
- La nature des locataires (étudiants, familles, professionnels) influence également le type d’assurances à souscrire. Les étudiants présentent, en effet, un risque plus élevé de loyers impayés ce qui rend la garantie loyers impayés particulièrement pertinente.
Ainsi, les comparateurs d’assurances en ligne spécialisés comme Green Opinion sont des outils efficaces et performants pour obtenir différentes offres. Ils permettent de générer plusieurs devis et vous offre l’opportunité de choisir une assurance adaptée à votre profil.
Les démarches pour souscrire une assurance
Commencez par contacter différents assureurs pour discuter de vos besoins spécifiques. Vous pouvez le faire en ligne, par téléphone ou en prenant rendez-vous en agence. Expliquez clairement le type de bien immobilier que vous possédez, sa localisation et les risques que vous souhaitez couvrir.
Parmi les documents requis on trouve généralement :
- Le titre de propriété du bien immobilier
- Les diagnostics techniques (diagnostic de performance énergétique, état des risques naturels, etc.)
- Les plans de l’immeuble ou du logement
- Les informations sur les locataires actuels ou prévus
En conclusion, les assurances sont à anticiper dans le projet car elle peuvent avoir un réel impact sur votre protection personnelle et familiale. Lors de mon accompagnement patrimonial, je conseille toujours à mes investisseurs de comparer les différents niveaux de garantie et délais de carence et non uniquement les prix des assurances.
Discutons-en ici.
Laure Massé